ריביות נפוצות שכדאי להכיר
לפני שחותמים על משכנתה
כאשר אני לוקח משכנתה מהבנק לתקופה ממושכת של כמה שנים, חשוב לי להבין ולהכיר את סוגי הריביות שיש במשק. תכנון נכון עשוי להוזיל את ההחזר החודשי וכל אחוז ריבית שווה עשרות אלפי שקלים! המטרה העיקרית שלי היא לשלם כמה שפחות ריבית.
ריבית קבועה צמודה למדד – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה לא תשתנה לאורך השנים. אבל ההחזר החודשי צמוד למדד ולכן ההחזר החודשי ישתנה במקביל לשינוי במדד.
ריבית קבועה לא צמודה למדד – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה לא תשתנה לאורך השנים. ההחזר החודשי לא צמוד למדד ולכן הוא יהיה קבוע.
ריבית משתנה צמודת מדד – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה תשתנה, לרוב אחת ל-5 שנים (ניתן לשינוי, תלוי בבנק). ההחזר החודשי ישתנה במקביל לשינוי במדד.
ריבית פריים – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה תשתנה לפי ריבית הפריים שמתעדכנת אחת לחודש על ידי הבנק שממנו לקחנו את המשכנתה ועל ידי בנק ישראל. ההחזר החודשי ישתנה במקביל לשינוי – ריבית הפריים.
ריבית משתנה כל שנה לא צמודה – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה תשתנה אחת לשנה על ידי הבנק שממנו לקחנו את המשכנתה ועל ידי בנק ישראל. ההחזר החודשי ישתנה אחת לשנה במקביל לשינוי הריבית.
ריבית צמודת מט”ח (דולר/ אירו) – הריבית שלקחנו ביום שחתמנו על המשכנתה מתעדכנת אחת לשלושה חודשים או חצי שנה בהתאם לריבית בחו”ל ולמסלול שבחרנו מול הבנק ובהתאם לשער הדולר/ אירו. ההחזר החודשי מתעדכן במקביל לשינוי שער הדולר/ אירו.
לסיכום: ישנם עוד סוגי ריביות מוכרים פחות. ההמלצה שלי היא לבדוק את אחוז הריבית ב-3 השנים האחרונות ולהרכיב משכנתה משלושה מסלולים עם הריבית הנמוכה ביותר. בנוסף, מומלץ אחת ל-3 שנים לבדוק אם הריבית במסלולים שלקחנו עדיין אטרקטיבית. אם הריבית במסלול שבחרנו השתנתה והיא כבר לא משתלמת, כדאי לבחון מחדש את הריביות במסלולים השונים ולבצע מחזור משכנתה.
בנוסף, חשוב לבדוק, לפני שמחליטים על מסלול מסוים, שיש אפשרות לפרוע את המשכנתה לפני סיום ההלוואה ללא קנסות. יש מסלולים שאינם מאפשרים נקודות יציאה.
