כסף (אמצעי תשלום)

כסף הוא אחד מהגורמים המרכזיים שמניעים את העולם. כסף בכלכלה הוא אמצעי תשלום פיזי מוסכם (שטרות או מטבעות) או רשומה ממוחשבת, שתמורתם ניתן לקבל שירות וסחורות. השימוש בכסף מפשט את פעולת הקנייה והמכירה של שירותים או סחורות בין אנשים.

היסטוריה

בעבר הרחוק לא היה כסף. היו עצמים שונים שאנשים החליפו ביניהם. בהתחלה היו אלה כלים וחפצים, כמו סכינים, בדים וכלי עבודה. בתקופת המהפכה החקלאית נוספו לפעולת החליפין גם תבואות. עם הופעת המתכות (כסף וזהב) ואבני החן נעשו אלה אמצעי תשלום. כיום כסף מיוצג על ידי שטרות, מטבעות, המחאות או רישום אלקטרוני – כ-90% מהכסף כיום הוא ברישום דיגיטלי בבנקים או במוסדות המורשים לכך.

שוק הכסף

כיום זהו שוק של היצע וביקוש הכסף בו. ההיצע נקבע על ידי הבנק המרכזי והביקוש נובע ממידת הצורך של הציבור בכסף נזיל.

ערך הכסף

ערך הכסף משתנה כל הזמן, לכן כאשר מוכרים נכס או סחורה כלשהי, יש להתייחס לזמן המדויק שבו נקבע הערך.

היצע הכסף

יש כמה מודלים שמשמשים לחישוב המושג היצע הכסף (כמות הכסף). בכלכלה, היצע הכסף מוגדר “הסכום הכולל של הנכסים הזמינים ברגע נתון”. היצע הכסף מתייחס לכמות הכסף במזומן (שטרות ומטבעות) אשר ניתן לספק למשק באופן מיידי.

כמות הכסף

כאשר מתרחש שינוי בכמות הכסף במשק, מעורבים בו בנק ישראל, הבנקים המסחריים והציבור. השינוי בכמות הכסף יכול לקרות בשל כמה גורמים:

הציבור מחליט לקנות או למכור מטבע חוץ. קנייה של מטבע חוץ תגדיל את כמות הכסף, מכירת מטבע חוץ תקטין את כמות הכסף.

הממשלה – כשהיא לוקחת הלוואה או מבקשת אשראי מהבנק, מגדילה את כמות הכסף.

בנק ישראל – אם הוא מחליט להקטין באופן משמעותי את גודל הרזרבה, התוצאה המיידית היא גידול בכמות הכסף.

בנקים מסחריים

בנקים מסחריים עוסקים בניהול חשבונות עו”ש, בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי על פי דרישה. בנוסף, הבנקים מספקים אמצעי תשלום שונים, כמו כרטיסי אשראי או המחאות ושירותים פיננסיים נוספים, בהם ייעוץ השקעות ושירותי קנייה ומכירה של ניירות ערך בבורסה. אחד העיסוקים המרכזיים של הבנק הוא תיווך בכסף בין הלקוחות שרוצים להפקיד את הכסף שאינם זקוקים לו באופן מיידי בתוכניות חיסכון, ובין לקוחות שצריכים כסף למטרות שונות. הבנק משלם ריבית ללקוחות שמפקידים כסף וגובה ריבית גבוהה יותר מלקוחות שלווים כסף.

הבנק המרכזי

בישראל הבנק המרכזי נקרא בנק ישראל. לבנק ישראל יש תפקידים אחדים (על פי חוק).

בנק ישראל הוא מונופול ליצירת כסף ולמתן אשראי לא מוגבל. בנק ישראל מייצר כסף, מלווה אותו לבנקים המסחריים השונים ומקבל עליו ריבית. בסוף כל שנה בנק ישראל מחלק את הרווחים בין משרד האוצר, בעלי מניות ובנק ישראל.

בנוסף, תפקידו של בנק ישראל הוא לשמור על ערך הכסף ועל יציבות המחירים, לתמוך במדיניות הכלכלית הממשלתית, לצמצם פערים חברתיים במגזרים השונים, לפקח ולתמוך בפעילות סדירה ותקינה של המערכת הפיננסית.

איך ייראה הכסף בעתיד

כשם שהעולם משתנה בקצב מהיר, כך ישתנו גם צורת הכסף ואופן השמירה שלו. כבר כיום, כ-90% מהכסף הוא רישום דיגיטלי בלבד ורק כ-10% מהכסף הינם בצורת שטרות או מטבעות. ככל הנראה, בשנים הקרובות יהיה לנו מגוון רחב יותר של אמצעי תשלום דיגיטליים. באמצעות הארנק הדיגיטלי נוכל לרכוש פריטים באופן מקוון בטלפון חכם או במחשב או באמצעות מטבעות מבוזרים, שמתבססים על טכנולוגיית בלוקצ’יין המאפשרת פעילות עסקית בין שני צדדים ללא צורך במתווך נוסף כמו בנק. בטכנולוגיה זו הרישום הדיגיטלי על העברת הכסף נשמר במחשבים של כל משתמשי הרשת בכל רגע נתון. המידע נגיש ושקוף לכל משתמש, מתוך הקפדה על פרטיות המשתמשים. מומחים רבים טוענים כי טכנולוגיית הבלוקצ’יין עומדת לשנות את צורת העברת הכספים ולחולל מהפכה בעולם הפיננסי.

ביטקוין הוא המטבע המבוזר הראשון, שפותח בנובמבר 2009 על ידי מי שמכונה “סאטושי נקאמוטו”. מרגע פריצת הביטקוין נוצרו מאות מטבעות וירטואליים נוספים במטרה לכבוש את השוק.

ככל הנראה, בעתיד הקרוב נוכל לשלם על מוצרים באמצעות ארנק אלקטרוני ונשתמש ביום-יום במטבעות דיגיטליים, כמו ביטקוין, לייטקון, ריפל או מטבע ליברה של פייסבוק שיושק בחודשים הקרובים.