כסף: הדברים שחובה לדעת על כסף

מור קורן, בוגר MBA בהצטיינות, בעל תואר שני במתמטיקה ומדעי המחשב, מייסד בית ספר להכנה לפסיכומטרי ומרצה לקורס עצמאות כלכלית, מסביר לכל מי שמוכן לעבוד קשה במשך כמה שנים איך ניתן להגיע לעצמאות כלכלית ומה צריך לעשות כדי שהכסף יעבוד בשבילו. מומלץ לכל מי שרוצה לייצר הכנסה של מעל 38,000 שקלים בכל חודש!

1. קבלת החלטות – אחד הדברים שיגרמו לכל אדם להצליח או להיכשל בחיים הוא קבלת החלטות! בכל יום אנו מקבלים עשרות החלטות, וביניהן גם החלטות שעשויות להשפיע על העתיד שלנו, כמו האם אני אלך לעבודה היום וארוויח עוד כמה מאות שקלים או שאעשה יום כיף בים ואבזבז כסף; האם אני אלמד ואקדם את עצמי או שאראה פרק נוסף בסדרה “משחקי הכס”. ככל שנתבגר, ההחלטות שנעשה יהיו יותר ויותר חשובות, כמו עם מי אתחתן, האם לקנות בית להשקעה או דירה לעצמי, האם כדאי להיות עצמאי או שכיר. למרות חשיבותן הרבה, רוב הציבור לא יודע לקבל החלטות! מאות מחקרים מראים כי רובנו דוחים את ההחלטות הכי חשובות בחיים ומעדיפים לא להחליט או שאנחנו מחליטים החלטות באופן ספונטני, לפי הרגש ולא בצורה פרקטית, ובלי להתייעץ עם גורם מקצועי בתחום. לדוגמה: אחת ההחלטות החשובות שישפיעו על העתיד שלנו היא איזה מקצוע נבחר. חלק גדול מהסטודנטים לתואר ראשון לומדים מקצועות שבעוד כ-10 שנים לא יהיו רלוונטיים! ללמוד לתואר כמה שנים, לשלם עשרות אלפי שקלים ואז לגלות שצריך ללמוד מקצוע שמצריך הסבת מקצוע? זה ממש לא מומלץ! זו טעות שתעלה לך ביוקר! כל יום אנחנו מקבלים החלטות שמשפיעות על העתיד שלנו! לכן כדאי שתלמד לקבל החלטות בצורה שקולה, שישפיעו לחיוב על העתיד שלך! זה עניין מהותי אם תרוויח 10,000 שקלים או 20,000 שקלים כל חודש; זה מאוד מהותי אם תלך לעבודה בשמחה או כי אין לך ברירה – יש לך תשלומים לשלם בסוף החודש.

2. היה מומחה בתחום שלך – לא משנה באיזה מקצוע בחרת. ברוב הענפים מתחוללת תחרות אדירה שלא נגמרת ועם הזמן היא רק גדלה. לכן אתה חייב להיות מומחה בתחום שבחרת ולתת את השירות הכי טוב שאתה יכול ללקוחות שלך. בנוסף, ברגע שתלמד איך לשווק את עצמך, יהיו לך המון לקוחות מרוצים. אגלה לך סוד – למזלך, רוב האנשים אינם מומחים גדולים, לכן אם תתמקצע ותהיה באמת טוב בתחום שלך, יהיו לך הרבה לקוחות שיעשירו את חשבון הבנק שלך! פשוט תמצא דרך לעשות את מה שאתה עושה, אבל בצורה מהירה, טובה ויעילה יותר מהפעם הקודמת. אם לא תפסיק לחשוב איך להתייעל, תופתע לגלות עד כמה ניתן להשתפר כל פעם מחדש. מומלץ שתפנים את הרעיון – להיות ראשון זה מחייב.

3. למד לייצר הכנסה פסיבית מכמה מקורות שונים – כל אחד מאיתנו יחווה משברים בחיים. החיים שלנו רצופים עליות וירידות ואתה חייב ללמוד איך לייצר כסף באופן קבוע מכמה מקורות במקביל. המקור הראשון צריך להיות מעבודה או מעסק שאתה אוהב. אחר כך כדאי לך ללמוד איך להשיג נכס אינטרנטי שיכניס לך כסף על בסיס חודשי, ואז ללמוד על שוק ההון ועל תחום הנדל”ן. ברגע שתלמד לייצר הכנסה ממקורות שונים, גם אם אחד מהם לא יכניס כסף בחודש מסוים, תהיה לך הכנסה פסיבית ממקור אחר. לא מומלץ להתבסס רק על מקור אחד.

4. למד להכפיל את הכסף שלך באמצעות השקעה בבורסה: ניתן ללמוד בקלות איך להשקיע במדדים מובילים בבורסה באמצעות קרנות סל ולייצר תשואה של כ-10% בשנה ובאמצעות מינוף והשקעה של כ-2 דקות ביום, אפשר להכפיל את התשואה של המדד ולהגיע לכ-20% בממוצע כל שנה! זו תשואה מדהימה! אני אישית ממליץ על השקעה לטווח של שנים. ריבית דריבית תעזור לכם להכפיל את ההון שלכם בכל כ-5 שנים.

5. למד לחסוך – כדאי שתבין: עם הזמן ההוצאות רק הולכות וגדלות. לקיים משפחה במדינת ישראל עם שניים או שלושה ילדים עולה בין 20,000 ל-25,000 שקלים בחודש. לכן מומלץ להתחיל לחסוך הרבה לפני הקמת המשפחה. רווקים ללא ילדים יכולים לחסוך כ-65% מהמשכורת שלהם. ברגע שמגיע למשפחה הילד הראשון, הרבה יותר קשה לחסוך – ולכן כדאי לחסוך בתקופה זו כ-35% מהמשכורת. זכור, ההוצאות לא ייעלמו אלא רק יגדלו. אתה משלם כל חודש על דירה, תחבורה, אוכל, מסים, בילויים, ביטוחים ועוד. חסוך חלק מהמשכורת שלך למענך, למען העתיד שלך ושל משפחתך! כדאי שתזכור את דברי חכמים: אם אין אני לי מי לי.

6. למד לנהל את הכסף שלך – הרבה אנשים מעדיפים לתת לבני הזוג שלהם להתעסק עם הכסף. אני מאחל לכם שתחיו עם בן הזוג עד 120 שנה. אבל כדאי שתביאו בחשבון שיום אחד אולי תהיו לבד ואז תהיו חייבים ללמוד להתנהל כלכלית. ככל שתלמדו להתנהל עם הכסף מוקדם יותר, כך יהיה לכם קל יותר. כדאי ללמוד בהקדם איך להתנהל בצורה יעילה, איך לקבל שירותים בלי לשלם עליהם מחיר מופרז ואל תתביישו להתנתק משירות, אם חברה מתחרה מציעה לכם את אותו שירות במחיר זול יותר. בנוסף, למדו למנף כל שקל שחסכתם בהשקעה בעסק, בבורסה או בנדל”ן.

7. עקוב אחרי ההוצאות שלך – הוצאות ותשלומים הם חלק בלתי נפרד מהחיים וככל הנראה יישארו איתנו לעד. לכן רצוי לבדוק ולשקול כל הוצאה האם היא אכן מוצדקת. הסביבה שאנו חיים בה מייצרת פיתויים שגורמים לנו בעיקר לבזבז כסף. אני רוצה לשתף אותך בנתון על יוקר המחיה: כיום, כ-70% מהמשפחות בישראל נכנסות למינוס ומוציאות אלפי שקלים יותר מיכולת ההשתכרות שלהן. למד לבזבז פחות ממה שאתה מכניס.

8. הגדר מטרות ויעדים – הרבה אנשים חיים את הרגע בלי לחשוב על העתיד. לזרום עם החיים ולהתעורר בגיל 40 בלי מקצוע מכובד, בלי הכנסה פסיבית מכמה נכסים, זה ממש לא מומלץ. ככל שתתבגר תבין שאף אחד לא ידאג לך! נצל את הזמן היקר שלך. בזמן שאתה עוד צעיר, הגדר יעדים ברורים: איזה מקצוע כדאי ללמוד על מנת להתפרנס בכבוד; כמה לחסוך כל חודש; כמה כסף להשקיע בחודש במדדי הבורסה; מתי הכי כדאי לקנות נכס נדל”ן ראשון שיכניס כל חודש כסף והכי חשוב: עמוד ביעדים שהגדרת לעצמך!

9. אל תפסיק ללמוד – ידע הוא משאב יקר ולימודים הם השקעה בטוחה לטווח הארוך! התמקד בתחום מבוקש כיום ושיהיה בו צורך גם בעוד כ-20 שנה וצבור ידע. ככל שתתמחה בתחום שלך ותרכוש יותר ידע, כך תוכל לדרוש יותר כסף וכך תרוויח יותר. בעידן האינטרנטי, ניתן ללמוד בקלות ולהשתפר מקריאת מאמרים, ספרים או מהשתתפות בקורסים.

10. סבלנות – עצמאות כלכלית וצבירת נכסים הן תהליכים שנמשכים שנים. אתה רק צריך להגדיר לעצמך יעדים על בסיס חודשי, לחלק את הזמן שלך בין לימוד מקצוע מבוקש לעבודה ולהתמקד בקניית נכסים ולא נטלים. ככל שתתמיד בתהליך לאורך שנים, כך תוכל להקדים את גיל הפרישה שלך!

לסיכום: ככל שתקדים לקבל החלטות נכונות לגבי העתיד שלך, כך תעלה את רמת החיים שלך! ברור שאדם שמרוויח כ-8,000 שקלים כל חודש והוצאות המחיה שלו גבוהות מההכנסה, חייב בהקדם לעשות בדק בית ולחשוב איך לייצר הכנסה נוספת של עוד כמה אלפי שקלים כל חודש באמצעות נכס אינטרנטי או באמצעות הבורסה. ברור גם שלאדם שיודע לייצר הכנסות מכמה מקורות שונים ומרוויח כ-30,000 שקלים כל חודש, הרבה יותר קל לחסוך כ-10,000 שקלים ויותר בכל חודש ולצבור נכסים נוספים שיעזרו לו להקדים את גיל הפרישה!

אני רוצה לשתף אותך באחת ההחלטות ששינו לי את החיים! צעירים רבים עובדים אחרי הצבא, חוסכים במשך כשנה כ-84,000 שקלים (כ-7,000 שקלים כל חודש) וטסים לטיול של חצי שנה. סה”כ בזבוז של כשנה וחצי עבודה! אם תחשוב על העתיד ותבין שזה הזמן היחיד שיש לך לחסוך ואתה מספיק בוגר כדי להסתפק בטיול קטן, של כמה שבועות בלבד, ולוותר על “הטיול הגדול של אחרי צבא”, להמשיך לעבוד ולחסוך – במהלך חצי שנה תוכל לחסוך עוד כ-48,000 שקלים (חוסכים כ-8,000 שקלים כל חודש, אני עובד טוב וקיבלתי העלאה במשכורת). ואם היית, במקביל, משקיע את הכסף במדדי הבורסה עם תשואה ממוצעת של כ-10% בשנה, הסכום המצטבר היה מגיע לכ-145,000 שקלים (84,000 + 48,000 + 13,000 תשואה שנתית של כ-10%). את הכסף שחסכת היית יכול להשקיע בחוכמה בבורסה ובנדל”ן ולאחר כ-20 שנה היה לך הון של יותר ממיליון שקלים!

זה בדיוק מה שעשיתי אני! קראתי את הספר “אבא עשיר אבא עני”, חשבתי שכל שקל שאשקיע בנדל”ן יהיה שווה בעוד 20 שנה כ-5 שקלים. למזלי, טעיתי! כל שקל שהשקעתי בנדל”ן לפני כ-20 שנה שווה היום כ-7 שקלים. בנוסף, אף אחד לא לימד אותי איך להכפיל את התשואה של המדד ולייצר תשואה ממוצעת של כ-20% כל שנה. כיום, לאחר ניסיון של 20 שנה בתחום ניירות הערך ובתחום הנדל”ן, אני יודע להפוך כל שקל ל-10 שקלים בממוצע בהשקעה בבורסה ובנדל”ן.

עכשיו הנה לך עוד החלטה שיש להחליט: האם שווה לך לעבוד כשנה שלמה בשביל טיול של כחצי שנה ואז להתחיל שוב מהתחלה, או להשקיע בתבונה את הכסף בבורסה ובנדל”ן ובעוד כ-20 שנה יהיו לך יותר ממיליון שקלים שיוכלו לייצר לך הכנסה פסיבית של כ-15,000 שקלים כל חודש! תוכל לצאת לחופשה של כמה שבועות כל שנה ולטייל בכל העולם. ברור שבכל השקעה והחלטה קיים סיכון, אבל ההחלטה הכי גרועה והסיכון הכי גדול הם לא לקבל אף החלטה!